در اینجا آسان و کم هزینه راه برای ساخت یک طرح بازنشستگی مانند جوانب مثبت

صرفه جویی برای دوران بازنشستگی می تواند سخت باشد. برنامه ریزی چگونه به صرف آن لانه تخم مرغ — در حالی که اطمینان از پول را اجرا کند — سخت تر است.

اما خبر خوب وجود دارد: آمریکایی ها می ساخت ساده و کم هزینه طرح بازنشستگی فقط با استفاده از امنیت اجتماعی و پس انداز به گفته کارشناسان.

از نقطه نظر علمی این "مطلوب" بازنشستگی استراتژی ترکیبی از دو مفهوم گفت: وید Pfau استاد از درآمد بازنشستگی در کالج آمریکایی خدمات مالی.

بیشتر از امور مالی شخصی:
نیاز به پول ؟ پیدا کردن پول نقد در این مکان های غیر منتظره
مالیات بر صرفه جویی در حرکت شما هنوز هم می توانید قبل از جولای 15
چگونه به تغییر حرفه در یک بیماری همه گیر

از یک سو و بازنشستگان راه اندازی یک "طبقه" درآمد با استفاده از پرداخت تضمین شده مانند تامین اجتماعی برای پوشش تمام محدوده زمانی معین هزینه های ثابت در بازنشستگی (بیمه حق بیمه و پرداخت وام مسکن برای مثال).

دوم چنگک صاف کردن با استفاده از یک نمونه کارها سرمایه گذاری برای هزینه های اختیاری (سفر و اوقات فراغت, فعالیت, به عنوان مثال). بازنشستگان را شماره گیری نمایید این هزینه های بالا یا پایین بر اساس امید به زندگی حصول اطمینان از پول خود را نمی خواهد اجرا شود.

"این آسان است, راه ساده است که مردم می توانند با یک استراتژی بازنشستگی که تخمین [آل] تحصیلی استراتژی" Pfau گفت.

به حداکثر رساندن یکی به نفع تامین اجتماعی است که شاید مهم ترین جنبه های استراتژی.

امنیت اجتماعی "پایه" از بازنشستگی برای بسیاری از درآمد متوسط بازنشستگان ارائه در هر نقطه از حدود نیم تا سه چهارم از کل درآمد بازنشستگی Pfau و دیگر محققان نوشت: در یک سال 2017 مقاله منتشر شده توسط دانشگاه استنفورد مرکز در طول عمر.

محققان تعریف "درآمد متوسط" به عنوان کسانی که با بین $100.000 و 1 میلیون دلار در پس انداز بازنشستگی.

بازنشستگان باید حداقل تعیین ثابت خود را هزینه خواهد شد در سال های بازنشستگی خود را. که "طبقه" درآمد شامل همه ضروری ماهانه و سالانه پرداخت مانند مسکن و غذا و آب و برق و حمل و نقل.

هدف "به همان اندازه که شما می توانید از امنیت اجتماعی" با توجه به دیوید بلانشت سر از بازنشستگی پژوهش در مورنینگ مدیریت سرمایه گذاری.

بیش از کف درآمد خواهد بود حتی بهتر است.

امنیت اجتماعی یک منحصر به فرد قدرتمند سود برای بازنشستگان به چند دلیل.

پرداخت تضمین شده برای زندگی معنی آنها را نمی توان احترام. آنها نمایه شده به تورم پس از یک بازنشسته قدرت خرید نیست فرسایش به همان اندازه در طول زمان است. آنها تا حدی محافظت از مالیات بر درآمد فدرال و نه در معرض نوسانات بازار سهام است. در بسیاری از ایالت ها که درآمد معاف از مالیات دولت نیز هست.

و از آنجا که پرداخت در آمده منظم اقساط ماهانه مانند یک چک کمک به آنها غلبه بر یک مشترک رفتاری مانع برای بازنشستگان — ترس از خرج کردن پول بلانشت گفت.

"این است که فقط بیشترین چیزی که در اطراف" بلانشت گفت.

آمریکایی ها می توانید شروع به تامین اجتماعی آغاز و در سن 62. اما انتظار تا سن 70 یکی از مهمترین و تاثیرگذار در تصمیمات مالی یک بازنشسته می تواند.

که به دلیل چک امنیت اجتماعی رشد 8 ٪ در هر سال یک بازنشسته منتظر به ادعای مزایای.

در نظر بگیرید کسی که نوبت 62 سال می ایستد و به حدود 1000 $در هر ماه از امنیت اجتماعی در سن 67. این فرد را دریافت کنید $716 یک ماه در سن 62 اما بسیار بزرگتر مبلغ ماهانه — $1,266 — انتظار تا سن 70 با توجه به اداره تامین اجتماعی.

8% تضمین بازگشت است به خصوص سودآور در محیط فعلی از سنگ پایین نرخ بهره که به معنی بازنشستگان در حال گرفتن مقدار کمتر از یک عملکرد به طور سنتی از امن سرمایه گذاری مانند پول نقد و اوراق قرضه.

دوم چنگک صاف کردن از بازنشستگی استراتژی شامل سرمایه گذاری نمونه کارها. هدف این است که برای استفاده از این مایع پس انداز به صندوق تمام چیزهای سرگرم کننده در بازنشستگی.

این پول سرمایه گذاری می تواند به شدت برای مثال در یک صندوق که آهنگ های سهام در بازار مانند S&P 500 شاخص صندوق با توجه به استنفورد کاغذ.

چرا که یک بازنشسته را به طور کلی سرمایه گذاری در معرض خطر خواهد بود رقیق شده توسط این واقعیت است که چنین سهم بزرگی از خود را به طور کلی درآمد بازنشستگی می آید از یک منبع امن (امنیت اجتماعی و/یا بازنشستگی سنتی).

اما بیشتر ریسک گریز بازنشستگان هنوز هم می تواند رسیدن به "معقول نتایج" با سرمایه گذاری در یک محافظه کارانه تر صندوق مانند متعادل صندوق" است که سرمایه گذاری در حدود نیمی در سهام و نیم اوراق قرضه مقاله گفت.

بازنشستگان می تواند ضامن برداشت از پرتفوی سرمایه گذاری خود را در هر سال بر اساس امید به زندگی خود را که تضمین آنها اجرا نخواهد شد ،

بازنشستگان می توانید دستورات را در یک "حداقل مورد نیاز توزیع کاربرگ" منتشر شده توسط IRS به عنوان یک راهنمای.

این ورزش ساده شامل تقسیم موجودی حساب توسط "توزیع دوره" ذکر شده است مربوط به سن است. خروجی مقدار یک بازنشسته می تواند با خیال راحت به خروج از پرتفوی سرمایه گذاری خود را که در آن سال.

برای مثال 70 ساله بازنشسته با $1 میلیون حساب بازنشستگی را تقسیم $1 میلیون 27.4 است که در توزیع دوره های ذکر شده برای 70 سال. این فرد می تواند برداشت حدود 36,500.

بازنشستگان را تکرار ورزش در هر سال بر اساس حساب جدید خود را تعادل می باشد.

برداشت از حساب در این شیوه کج کمی به سمت محافظه کار, Pfau گفت.

"این بسیار آسان به پیاده سازی گفت:" مایک پیپر, CPA و خالق بی اعتنا سرمایه گذار امور مالی شخصی وبلاگ از استراتژی کلی. "آن را مانند کوکی-برش طرح بازنشستگی شما می توانید شروع با است."

وجود دارد که تغییرات به استراتژی است که بازنشستگان می تواند پیاده سازی بر اساس شرایط خاص. این امر البته پیچیده دو جانبه استراتژی های ذکر شده در بالا.

ایده آل بازنشستگی سناریو پیش بینی کار تا سن 70 و پوشش هزینه های زندگی با یک کار چک قبل از این ادعا امنیت اجتماعی است.

البته نه هر کس قادر خواهد بود به صبر کنید تا سن 70 تا بازنشسته شود.

کسانی که بازنشسته زودتر باید حک کردن بخشی از پرتفوی سرمایه گذاری خود را به عنوان یک انتقال صندوق برای پوشش هزینه های در سال های قبل از این ادعا امنیت اجتماعی است.

این امر می تواند سرمایه گذاری محافظه کارانه در بازار پول صندوق متقابل در کوتاه مدت صندوق اوراق قرضه و یا برای 401(k) سرمایه گذاران پایدار-ارزش صندوق.

داشتن یک پل صندوق برای حمل از طریق تا سن 70 ایده آل است اما این ادعا امنیت اجتماعی در سنین 67 و 68 و 69 "هنوز هم ارائه مزایای قابل توجهی" استنفورد کاغذ گفت.

"اکنون زمان اشتباه به حدس زدن در مورد بازنشستگی [سن]," بلانشت گفت: اشاره به این کشور با نرخ بیکاری بالا سطح. "مگر در مواردی که شما خاص و مگر اینکه شما آن را انجام دهد من می خواهم نظر کار کمی بیشتر."

برخی از بازنشستگان به ویژه کسانی که با درآمد بالاتر ممکن است قادر به گرفتن تمام خود را "طبقه" درآمد از امنیت اجتماعی است.

اگر آنها پول بازنشستگان می توانید خرید ساده وانیلی فوری یا معوق-درآمد سالیانه برای کمک به دید که شکاف. بازنشستگان باید به طور کلی جلوگیری از نسخه های پیچیده تر از مقرری مانند متغیر یا ثابت-فهرست مقرری برای این ورزش است.

درآمد حاصل از بازنشستگی سنتی طرح همچنین می توانید مکمل امنیت اجتماعی است.

این طرح استراتژی نیست و بدون ریسک ،

برای یک, آن را ممکن است برای به چالش کشیدن این طرح به جای بزرگ هزینه های غیر منتظره مانند هزینه های مراقبت های بهداشتی و یا مراقبت طولانی مدت.

بازنشستگان به طور بالقوه می تواند شیر سهام خانه خود را — از طریق وام مسکن معکوس یا عدالت خانه خط اعتباری برای مثال — به مکمل درآمد بازنشستگی و آدرس برخی از غیر منتظره هزینه های Pfau گفت.

وام مسکن معکوس, اما, همراه با برخی از هشدارهای است که می تواند مانع از این استراتژی.

برای مثال در حالی که آن را می تواند پوشش مراقبت دراز مدت هزینه های مربوط به مراقبت در خانه, آن به احتمال زیاد نمی خواهد پوشش مراقبت های خارج از خانه (مثلا در یک خانه سالمندان) از خانه باقی می ماند و باید وام گیرنده اصلی اقامت.